Regla de Equidad vs Regla Proporcional

Os ofrecemos una comparativa donde poder diferenciar de manera rápida y esquemática la Regla de Equidad y la Regla Proporcional, ya que ambas tienden a confundirse e incluso asimilarse. Las mismas responden a supuestos jurídicos distintos, la Regla de Equidad es la consecuencia de la Agravación del Riesgo y la Regla Proporcional del Infraseguro:

Concepto	Regla de Equidad	Regla Proporcional por Infraseguro
Fundamento Legal	Art. 10, 11 y 12 LCS	Art. 30 LCS (seguros de daños)
Origen del problema	Reticencia o inexactitud no dolosa en la declaración del riesgo por parte del tomador/asegurado	Capital asegurado inferior al valor real del interés asegurado
Finalidad	Corregir el desequilibrio técnico entre prima pagada y riesgo real	Ajustar la indemnización al capital realmente asegurado
Cuándo se aplica	Cuando el asegurador descubre que el riesgo era mayor al declarado	Cuando, en el momento del siniestro, el valor asegurado es inferior al valor real del bien
Cálculo de la reducción	Proporción entre la prima pagada y la que se habría pagado	Proporción entre el capital asegurado y el valor del bien
Ejemplo típico	Declarar erróneamente que un local tiene alarma contra robo o alarma contraincendios (y no la tiene)	Asegurar un inmueble por 60.000 € cuando vale 100.000 €
Aplicación	Exige analizar la intención del tomador, ya que le dolo excluye completamente las consecuencias económicas. El cálculo de la prima que se habría pagado puede llegar a ser muy complejo y difícil de acreditar.	Es un cálculo objetivo y automático, sin embargo la valoración del bien puede dar lugar a discusión.
Tipo de seguro	Aplica a todos los seguros (vida, salud, daños, etc.)	Solo a seguros de daños

Estas son las fórmulas matemáticas para su aplicación reconocidas por la jurisprudencia:

REGLA DE EQUIDAD

Indemnización = Daño sufrido × (Prima pagada / Prima que debió haberse pagado)

Ejemplo práctico:

Un asegurado contrata un seguro multirriesgo para su comercio. En la declaración inicial, omite sin mala fe que no dispone de sistema de alarma, lo que afecta al cálculo del riesgo.